Kā ņemt hipotēku par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību

Reti kad bankas izsniedz hipotēkas, kas pārsniedz pērkamā īpašuma vērtību. Tomēr atsevišķos gadījumos tas ir iespējams, īpaši, ja nepieciešami papildu līdzekļi remontam vai citu kredītu slēgšanai. Svarīgi saprast, ka bankas parasti neapstiprina finansējumu vairāk par 80% no īpašuma vērtības, taču ir izņēmumi. Ko darīt, ja nepieciešams liels daudzums?

Kā ņemt hipotēku par lielu summu

Dažkārt, iegādājoties nekustamo īpašumu, var būt nepieciešama summa, kas pārsniedz tā tirgus vērtību. Tas var būt saistīts ar remonta nepieciešamību, apmaksu par nekustamo īpašumu vai notāra pakalpojumiem vai citu parādsaistību slēgšanu. Taču šādus pieprasījumus bankas apmierina reti, un, lai saņemtu šādu aizdevumu, ir jāizpilda noteikti nosacījumi.

Kad ir iespējams ņemt hipotēku par summu, kas pārsniedz 80% no īpašuma vērtības?

Pirms hipotekārā kredīta izsniegšanas bankas izvērtē Kredīta un vērtības attiecību (LTV), kas parāda aizdevuma summas attiecību pret īpašuma vērtību. Parasti bankas neizsniedz hipotēkas vairāk par 80% no īpašuma tirgus vērtības. Piemēram, ja māja maksā 200 000 eiro, maksimālā aizdevuma summa būs 160 000 eiro.

Šis limits ir balstīts uz Starpresoru kredītu un uzkrājumu komitejas (CICR) 1995. gada 22. aprīļa lēmumu, kas, izsniedzot hipotēkas uz nekustamo īpašumu, ieteica nepārsniegt 80%. Tomēr šis noteikums nav obligāts, un, ja ir pamatoti iemesli, bankas var nodrošināt hipotēku, kas pārsniedz 80% un dažreiz pat 100%.

Prasības hipotēkas saņemšanai par summu, kas lielāka par īpašuma vērtību

Lai gan teorētiski ir iespējams iegūt hipotēku par summu, kas lielāka par īpašuma vērtību, tas prasa atbilstību vairākiem nosacījumiem. Pirmkārt, banka pārbaudīs standarta prasības, piemēram, īpašuma novērtējumu un aizņēmēja finansiālo stāvokli. Pēc tam bankai ir jāpārliecinās, ka aizdevuma summas palielināšanai ir pārliecinoši iemesli.

Piemēram, šādi gadījumi var ietvert:

• papildu līdzekļu nepieciešamība īpašuma remontam vai modernizācijai;
• vēlme aizdevumā iekļaut nekustamo īpašumu, notāra vai citus ar pirkumu saistītos izdevumus;
• nepieciešamība atmaksāt citus kredītus vai parādus vienlaikus ar hipotēkas iegūšanu.

Šie iemesli ir jādokumentē un jānorāda hipotēkas līgumā. Piemēram, nepieciešams nodrošināt renovācijas darbu tāmes vai līgumus ar darbuzņēmējiem, lai apstiprinātu nepieciešamību pēc lielākas summas.

Papildu garantijas un riski hipotēkai par summu, kas lielāka par īpašuma vērtību

Hipotēkas iegūšana par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību, ir saistīta ar zināmiem riskiem un prasa bankai papildu garantijas. Bankas var padarīt stingrākus aizdevuma nosacījumus un pieprasīt papildu aizsardzības pasākumus.

Papildus garantijas no bankas

Palielinoties kredīta nemaksāšanas riskam, banka var pieprasīt papildu garantijas, piemēram:

• papildu apdrošināšanas reģistrācija par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību;
• piesaistot galvotājus, kas var atmaksāt parādu galvenā aizņēmēja maksātnespējas gadījumā;
• Otras hipotēkas reģistrēšana uz citu īpašumu, lai sniegtu papildu nodrošinājumu.

Paaugstināto risku un prasību dēļ bankas reti piekrīt šādiem darījumiem, un apstiprināšanas process var būt sarežģītāks.

Nodokļu auditu riski

Aizņēmējiem, kuri iegūst hipotēku, kas pārsniedz īpašuma vērtību, var tikt piemērota papildu nodokļu pārbaude. Valsts ieņēmumu dienestam var būt aizdomas, ka īpašuma vērtības tiek uzpūstas, lai iegūtu lielāku kredītu, kas var novest pie izmeklēšanas un iespējamām juridiskām sekām, tostarp apsūdzībām par krāpšanu vai nepatiesu informāciju oficiālajos dokumentos.

Alternatīvi veidi, kā iegūt vairāk naudas

Tā vietā, lai ņemtu hipotēku par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību, iespējams, vēlēsities apsvērt alternatīvas finansēšanas iespējas. Dažas bankas piedāvā specializētus aizdevumu produktus, kas apvieno nekustamā īpašuma iegādi ar nepieciešamajiem izdevumiem:

• Pirkšanas un atjaunošanas hipotēka sedz ne tikai īpašuma cenu, bet arī renovācijas darbu izmaksas;
• Pirkuma un likviditātes hipotēka nodrošina papildu līdzekļus dažādu ar pirkumu saistīto izmaksu segšanai.

Pirmajā gadījumā kredīts tiek izsniegts nevis vienā summā, bet gan pa daļām, darbu pabeidzot, kas palīdz kontrolēt tā izpildi. Otrajā gadījumā bieži vien ir nepieciešams otrs īpašums, kas tiks ieķīlāts kā papildu ķīla.

Tādējādi, ja nepieciešams iegūt lielu aizdevuma summu, ir svarīgi rūpīgi sagatavoties, apstiprināt visus izdevumus un ņemt vērā riskus, kas saistīti ar nodokļu auditu un papildu saistībām pret banku.